Lapselle säästäminen käytännössä

Miten lapselle säästäminen tulisi toteuttaa käytännössä? Mitä tulisi huomioida, miten pääsee alkuun ja mitä se vanhemmilta vaatii? Voivatko myös esimerkiksi isovanhemmat osallistua tähän?

Lapselle säästäminen

Lapselle säästäminen kannattaa

Edellisessä blogikirjoituksessa perustelin, miksi varsinkin lapsille kannattaa säästää.

Muita aiheita käsitteleviä kirjoituksia ovat “Korkoa korolle sukupolvien yli“, “35 vuoden eläkesäästöt kymmenessä vuodessa“,  “Jokaisesta suomalaisesta tulisi miljonääri, jos lapsilisät sijoitettaisiin osakkeisiin“, “Vanhemmat säästävät useammin pojilleen kuin tyttärilleen“, “Muutamalla tonnilla koko eläkeratkaisu” ja oleellisena osana myös sijoittamiseen liittyvät perusoivallukset “Maksa vähemmän, niin saat enemmän” ja “Vaurastuminen on ihmisoikeus“.

Tässä kirjoituksessa perehdyn enemmänkin lapselle säästämisen käytännön seikkoihin kuin sen perusteluihin (löydät viiden kohdan muistilistan alimpana).

Asiakkuus lapsen nimiin

Lapsen säästöjä varten kannattaa avata oma asiakkuus lapsen omiin nimiin, jotta myöhemmässä vaiheessa vältytään lahjaverotukselta. Käytännössä tämä vaatii vanhemmilta pientä paperi- ja allekirjoitusjumppaa, mutta kun kaikki on paikoillaan, säännöllisen säästämisen voi tehdä automaattiseksi.

Vaikka tili avataan lapsen nimiin, vanhemmilla on oikeus hallinnoida lapsensa varoja (ostaa ja myydä sijoituskohteita) kunnes lapsi täyttää 18 vuotta. Oikeus loppuu lapsen täysi-ikäisyyteen.

Mikäli lapsen sijoitusten kokonaisvarallisuus ylittää 20 000 euroa, alaikäisen lapsen omaisuuden hoitamista koskevat säännöt astuvat kuvaan, jotka jossain määrin rajoittavat vanhempien (edunvalvojien) hallinnointi-oikeuksia. Maistraatin sääntöjen taustalla lienee alunperin ollut kuolinpesätilanteet.

Edunvalvojan toiminnan valvonnasta enemmän täällä.

Lahjoitukset

Nykyisen lainsäädännön puitteissa kummankin vanhemman on mahdollista lahjoittaa enintään 3 999 euroa 3 vuoden aikana jokaista lasta kohti, ilman veroseuraamuksia. Harvoilla tuo raja tulee ihan heti vastaan.

Minimoi kulut

Lapselle voi säästää joko suoraan jonkun rahastoyhtiön omiin rahastoihin tai Nordnetin kaltaisen palvelutarjoajan kautta, jolloin sijoituksia voi tehdä keskitetysti mutta vapaasti myös ulkopuolisten tuotteisiin. Lähtökohdaksi on molemmissa tapauksessa otettava kustannusten minimointi. Kulut syövät lapselle kertyvää tuottoa.

Arvo-osuustili lapselle?

Arvo-osuustili tarvitaan, mikäli säästöt on tarkoitus kanavoida osakkeisiin tai muihin pörssilistattuihin kohteisiin kuten ETF-rahastoihin.

Arvo-osuustilillä pidetään esimerkiksi huoli siitä, että yrityksen osingot tuloutuvat osakkeenomistajille. Nordnetilla sijoitussalkkuasiakkuus arvo-osuustileineen on ilmaista.

Omaa arvo-osuustiliä ei tarvita, mikäli säästää tavalliseen, ei-pörssilistattuun sijoitusrahastoon.

“Vastatili”

Asiakassopimusta tehdessä asiakas tunnistetaan riittävällä varmuudella. Tämä on sijoituspalvelutarjonnassa erityisen tärkeä hetki, esimerkiksi rahanpesutorjunnan ja ihan omistuksellisen oikeuden määrittämisen kannalta.

Tunnistamisen yhteydessä määritetään myös aina niin sanottu vastatili. Tämä on sijoituspalveluntarjoajan kannalta se ainoa tili, mihin sijoitusten realisoinnit tai lunastukset maksetaan. Vastatilin voi muuttaa, mutta se vaatii silloin aina uuden asiakkaan tunnistamisen. Alaikäisen lapsen kohdalla tähän tarvitaan molempien vanhempien passikopiot ja allekirjoitukset.

Vastatilijärjestelyllä minimoidaan riski siitä, että varat joutuvat vääriin käsiin. Alaikäisen lapsen kohdalla vanhemman nimissä oleva pankkitili käy usein vastatiliksi (kunnes lapsi on täysi-ikäinen).

Lapselle kannattaa kuitenkin avata oma pankkitili, joka sitten määritetään salkkuasiakkuuden vastatiliksi, jotta omat ja lapsen varat pysyvät selkeästi erillään toisistaan. Maistraattikin vaati tätä (sivu 3, kolmas kappale).

Kuukausisäästäminen lapselle

Kätevä ja pitkäjänteistä säästämistä merkittävästi tukeva tapa on ryhtyä lapsensa säännölliseksi kuukausisäästäjäksi. Kuukausittaisen, automaattisen kestomaksuohjeistuksen avulla voit palkkatililtäsi siirtää valitsemasi summan suoraan lapsesi rahastotilille tai sijoitussalkkuun.

Sijoitussalkkujen palveluntarjoajilla on tämän jatkeeksi usein tarjolla kuukausisäästösopimus, jonka puitteissa sijoitussalkkuun kanavoidut varat siirretään automattisesti ennalta valitsemiisi sijoituskohteisiin (esimerkiksi osakkeet, ETF-rahastot). Ainakin Nordnetillä tämä palvelu ei maksa mitään.

Tällä tavoin voit valita, että palkkapäivänäsi tililtäsi menee automaattisesti esimerkiksi 15 euroa lapsesi säästöihin. Alkujumpan jälkeen sinun ei toisin sanoen tarvitsee enää vaivata päätäsi koko asialla. Pitkäjänteisyyden todennäköisyys paranee. Ja juuri pitkäjänteisyys on homman ydin.

Kasvatukselliset ulottuvuudet

Lapselle säästämisessä riskinä luonnollisesti on, että rahat palaa viikossa kun lapsesta tulee täysi-ikäinen. Tämä riski kannattaa nähdä tilaisuutena keskustella pitkäjänteisestä säästämisestä ja korkoa korolle -ilmiöstä hyvissä ajoin.

Käytännön tuottama esimerkki antanee pontta sanoille ja tilaisuuden iskoistaa edes jonkinlaisen talousymmärryksen jälkikasvuun. Jospa vain omat vanhempani olisivat tämän minulle opettaneet… Kyse ei ole niinkään siitä, että kaikki rahat pitäisi säästää vaan siitä, että sopivasti säästämällä saa vetoapua talouteensa.

Käytännön marssijärjestys

1. Tee päätös
   • Varsinkin lapselle säästäminen kannattaa
2. Avaa lapsellesi pankkitili
   • Lapsella oltava ainakin henkilötunnus (mutta ei välttämättä vielä nimeä)
   • Pankkitilisopimus
   • Molempien vanhempien oikeaksi todistetut passikopiot, sekä allekirjoitukset tilisopimukseen
3. Avaa asiakkuus rahastoyhtiössä tai sijoituspalveutarjoajalla
   • Lapsella oltava ainakin henkilötunnus
   • Rahasto- tai sijoitussalkkusopimus, kuukausisäästösopimus
   • Molempien vanhempien oikeaksi todistetut passikopiot, sekä allekirjoitukset rahasto- tai sijoitussalkkusopimukseen
   • Vastatilin määritys (joko jomman kumman vanhemman tai lapsen oma pankkitili)
4. Säästettävät summat
   • Lahjoituksia voi aikuista kohti tehdä 3 999 euroa / 3 vuotta / lapsi (tilanne 2016)
   • Koskee vanhempien lisäksi myös esimerkiksi iso- ja kummivanhempia
   • Automaattisella kuukausisäästämisellä pienillä virroilla tavoitteeseen
   • Yksittäiset joulu-, syntymäpäivä-, ristiäis-, rippi- yms. lahjoitukset luonnollisesti myös mahdollisia
5. Sijoituskohteet
   • Säästä pitkäjänteisesti osakkeisiin, esimerkiksi kustannustehokkaiden osakeindeksirahastojen avulla. Osakkeet tuottavat pitkässä juoksussa parhaiten ja pitkäjänteisyyden avulla pääset varmemmin tavoitteeseesi.
   • Valitse sijoitusrahastoja, joissa on mahdollisimman alhaiset kulut, jotka sijoittavat fyysisiin osakkeisiin (eikä esimerkiksi pelkästään johdonnaisiin) ja joissa on kasvu-osuudet (osinko sijoitetaan uudelleen rahaston toimesta). Nordnetilla voit lisäksi “kuukausisäästää” näihin rahastoihin ilman kuluja.
   • Minimoi sijoitustoimintaasi liittyvät kulut. Kulut syövät tuottoa. Vain sijoittamisessa saat enemmän, kun maksat vähemmän.

Katso Ylen aamu-tv:n lähetys lapselle säästämisestä täältä.

Laske säästölaskurilla, miten sijoitukset kasvavat ajan myötä.

Mitä mieltä sinä olet? Mistä sinä haluaisit näkökantoja? Kirjoita kommentti tai ota yhteyttä. Minut tavoittaa sähköpostitse osoitteesta martin.paasi@nordnet.fi, Twitteristä tunnuksella @MartinNordnet ja puhelimitse numerosta 050 5918292